Vorfälligkeits-entschädigung
Das Wichtigste auf einen Blick
- Vorfälligkeitsentschädigungen fallen vor allem bei Ratenkrediten mit Zinsbindung an.
- Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung ist klar geregelt
- Wenn Ihre Bank zu großzügig rechnet oder Vertragsfehler gemacht hat, können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung anfechten.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Banken bei der vorzeitigen Rückzahlung (Sondertilgung) eines Kredits fordern können.
Sie ist ein finanzieller Ausgleich für die geplanten Zinseinnahmen, die der Bank durch die Rückzahlung entgehen.
Inhaltsverzeichnis
- 1.Vorfälligkeitsentschädigung: Die Grundlagen
- 1.1.Warum es Vorfälligkeitsentschädigungen gibt
- 1.2.Welche Kredite betroffen sein können
- 1.3.Die mögliche Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung
- 1.4.Das kostenlose Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren
- 2.Gibt es Vorfälligkeitsentschädigungen beim fairen Credit?
- 3.So minimieren Sie Vorfälligkeitsentschädigungen
- 4.FAQ: Häufige Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung
Vorfälligkeitsentschädigung: Die Grundlagen
Eine Erbschaft, eine Abfindung, ein Lottogewinn … Manchmal erhalten Sie größere Summen Geld, die Sie nicht erwartet haben. Dann liegt es nahe, Ihre laufenden Kredite vorzeitig zurückzuzahlen.
Allerdings können Sie nicht jeden Kredit einfach kündigen und auf einen Schlag tilgen. Unter Umständen fordert Ihre Bank eine Gebühr, die Sie zusätzlich zur ausstehenden Kreditsumme bezahlen: die Vorfälligkeitsentschädigung.
Ob sie anfallen kann, entscheidet Ihr Kreditvertrag. Ist eine Vorfälligkeitsentschädigung vorgesehen, kann sie bei einer kompletten Kreditkündigung und bei einer Teilrückzahlung fällig werden.
Die Ausnahme sind kostenlose Sondertilgungen, die Ihr Kreditvertrag ebenfalls erlauben kann.
Warum es Vorfälligkeitsentschädigungen gibt
Eine vorzeitige Rückzahlung (Sondertilgung) ist für Sie als Kreditnehmer attraktiv, weil sie Ihnen Kosten erspart.
Bei jeder Rückzahlung sinkt die Restschuld, auf die der Zins berechnet wird. Mit einer Komplettrückzahlung fallen die Zinsen sogar vollständig weg.
Für die Bank ist der Verlust der geplanten Zinseinnahmen allerdings ungünstig. Eine Vorfälligkeitsentschädigung soll das ausgleichen, weshalb Experten manchmal auch von „Vorfälligkeitszinsen“ sprechen.
Mehr als ein Ausgleich soll sie auch nicht sein. In Österreich hat der Gesetzgeber festgelegt, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung den finanziellen Nachteil, den die Bank durch eine Sondertilgung hat, nicht übersteigen darf.
Übrigens kann so eine Entschädigung auch anfallen, wenn beispielsweise ein Kaufvertrag für eine Immobilie platzt und Sie ein vereinbartes Darlehen nicht abrufen. In diesem Fall sprechen Experten von einer „Nichtabnahmeentschädigung“.
Welche Kredite betroffen sein können
Vorfälligkeitsentschädigungen fallen meist bei Krediten mit fest vereinbarten Raten und Zinsbindung an, wie Autokrediten oder Immobiliendarlehen.
Rahmenkredite wie der Dispo sind auf flexible Tilgungen ausgelegt. Dementsprechend gibt es bei dieser Kreditart keine Vorfälligkeitsentschädigungen.
Außerdem sind Vorfälligkeitsentschädigungen bei Krediten mit flexiblen Zinsen unzulässig, weil die Bank die Zinsausfälle nicht genau berechnen kann. Stattdessen haben Sie als Kreditnehmer ein gesetzliches Recht darauf, den Kredit mit einer dreimonatigen Frist zu kündigen und vollständig zurückzuzahlen.
Die mögliche Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung
Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf den finanziellen Nachteil, den die Bank durch die vorzeitige Rückzahlung hat, nicht übersteigen.
Im Allgemeinen Bürgerlichen Gesetzbuch (ABGB) ist eindeutig geregelt, wie hoch eine Vorfälligkeitsentschädigung ausfallen darf:
- Bei Krediten mit variablen Zinssatz können jederzeit ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Wird der Kredit vollständig zurückgezahlt, stellt das eine Kündigung des Kreditvertrags dar.
- Bei Krediten mit fixer Verzinsung darf jährlich ein Betrag von 10.000 Euro ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Übersteigt die Sonderzahlung diesen Betrag, darf die Bank maximal 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages als Zusatzkosten berechnen.
Diese Regel gilt nur für Verbraucherkredite, also Kredite, die an Privatpersonen ausgegeben werden. Für geschäftliche Finanzierungen gibt es keine Deckelung.
Gut zu wissen: Die Bank kann den finanziellen Schaden durch die vorzeitige Rückzahlung nicht nach Belieben festlegen.
Das kostenlose Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren
Bei langfristigen Ratenkrediten mit Zinsbindung räumt Ihnen der Gesetzgeber zehn Jahre nach Laufzeitbeginn ein Sonderkündigungsrecht ein.
Innerhalb einer Frist von sechs Monaten können Sie den Kredit kündigen und ohne Entschädigung zurückzahlen.
Das geht allerdings nur, wenn Sie die volle Restschuld zurückzahlen. Eine Teilrückzahlung sieht das Gesetz nicht vor.
Gibt es Vorfälligkeitsentschädigungen beim fairen Credit?
Der Sofortkredit mit finanziellem Spielraum funktioniert wie ein flexibler Rahmenkredit. Das bedeutet:
- Sie können die vereinbarte Kreditsumme komplett oder in Teilbeträgen abrufen, sobald sie das Geld brauchen. Vorher zahlen Sie keine Zinsen.
- Sie können jederzeit gebührenfreie Sondertilgungen leisten. Eine Vorfälligkeitsentschädigung oder Bearbeitungsgebühr berechnet der faire Credit nicht.
- Alternativ können Sie Ihre Kreditraten erhöhen, um Ihren Kredit schneller abzubezahlen.
Um eine Sondertilgung anzustoßen oder Ihre Raten anzupassen, müssen Sie den fairen Credit übrigens nicht kontaktieren. Sie können Ihren Kredit jederzeit über die faire Credit App verwalten.
der faire Credit im Überblick –
alles in einer App
So minimieren Sie Vorfälligkeitsentschädigungen
Sondertilgungsrecht nutzen
Nutzen Sie Sondertilgungsrechte im Kreditvertrag, um einen Teil der Kreditsumme kostenlos zu tilgen.
Sonderkündigungsrecht nutzen
Nach zehn Jahren haben Sie das Recht, einen Kredit ohne Entschädigung zu kündigen.
Bis zum Ablauf der Zinsbindung warten
Darlehen ohne Zinsbindung können Sie entschädigungsfrei mit drei Monaten Frist kündigen.
Kreditvertrag anwaltlich prüfen lassen
Bestimmte Vertragsfehler führen dazu, dass die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt.
Berechnung anwaltlich prüfen lassen
Eventuell berechnet Ihre Bank die Entschädigung zu großzügig. Das können Sie anfechten.
Immobilienkredit übernehmen lassen
Wenn jemand Ihre Immobilie kauft, kann er auch den Kredit übernehmen. Dafür muss die Bank zustimmen.
FAQ: Häufige Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung
Wie entwickelt sich die Vorfälligkeitsentschädigung bei steigenden Zinsen?
Wenn das allgemeine Zinsniveau steigt, sinkt die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.
Das liegt daran, dass die Bank das Geld zu höheren Zinssätzen neu anlegen kann. Der Einnahmeausfall durch Ihre vorzeitige Rückzahlung wird kleiner.
Der Umkehrschluss gilt übrigens auch: Wenn das Zinsniveau sinkt, steigt Ihre mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.
Wie hoch darf eine Vorfälligkeitsentschädigung maximal sein?
Im Allgemeinen Bürgerlichen Gesetzbuch (ABGB) ist eindeutig geregelt, wie hoch eine Vorfälligkeitsentschädigung ausfallen darf:
- Bei Krediten mit variablen Zinssatz können jederzeit ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Wird der Kredit vollständig zurückgezahlt, stellt das eine Kündigung des Kreditvertrags dar.
- Bei Krediten mit fixer Verzinsung darf jährlich ein Betrag von 10.000 Euro ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Übersteigt die Sonderzahlung diesen Betrag, darf die Bank maximal 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages als Zusatzkosten berechnen.
Bei geschäftlich aufgenommenen Krediten gilt diese Deckelung nicht.
Wann fällt meine Vorfälligkeitsentschädigung weg?
Es gibt mehrere Gründe, weshalb eine vertragliche Vorfälligkeitsentschädigung wegfallen kann:
- Wenn Sie ein Sondertilgungsrecht im Kreditvertrag haben, können Sie dieses ohne Vorfälligkeitsentschädigung nutzen.
- Wenn Sie Ihren Kreditvertrag widerrufen und das Geld zurückzahlen. Normalerweise beträgt die Widerrufsfrist zwei Wochen, doch sie kann sich durch Vertragsfehler verlängern.
- Wenn Ihr Kreditvertrag unzureichende Angaben zum Kündigungsrecht, zur Kreditlaufzeit oder zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung enthält, hat die Bank keinen Anspruch mehr auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
- Wenn die Zinsbindung Ihres Kredits ausläuft, können Sie ihn ohne Entschädigung mit einer dreimonatigen Frist kündigen und zurückzahlen.
- Bei zinsgebundenen Krediten haben Sie nach 10 Jahren ein Sonderkündigungsrecht. Wenn Sie es nutzen, hat die Bank kein Recht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Wenn Sie eine kreditfinanzierte Immobilie verkaufen und Ihr Käufer den Kredit übernimmt, sparen Sie sich die Vorfälligkeitsentschädigung. Dazu muss allerdings die Bank zustimmen.
Ist eine Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich absetzbar?
Unter Umständen ist eine Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich absetzbar. Es hängt davon ab, wie Sie den betroffenen Kredit nutzen.
Im Fall von Geschäftskrediten und Immobilienkrediten kann die Entschädigung steuerlich absetzbar sein. Bei letzteren gilt das allerdings nur, wenn Sie die Immobilie vermieten oder betrieblich nutzen. Ein Kredit für eine eigengenutzte Immobilie fällt nicht in diese Kategorie.
Bei allen anderen Krediten zählt die Vorfälligkeitsentschädigung zu den privaten Lebensführungskosten und ist nicht steuerlich absetzbar.
Wer muss die Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?
Wenn bei einer vorzeitigen Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, zahlt der Kreditnehmer diesen Betrag.
Passend zum Online-Kredit
Wir sind für Sie da
Telefon
Wir freuen uns auf Ihren Anruf und sind Montag bis Freitag von 8 Uhr bis 17 Uhr für Sie erreichbar.
Online Chat
Gerne können Sie uns alle Anliegen auch direkt per Chat mitteilen.
Füllen Sie unser Kontaktformular aus und wir helfen Ihnen baldmöglich.